大衛話題圖片巴哈(David Bach) 在被譽為「全美首席理財大師」之前,曾經是一個高薪的「月光族」,直到他遇見吉姆這對樸實的中年夫妻之後,才徹底改變他後來的人生。


當時吉姆夫妻才50歲出頭,告訴巴哈準備退休,巴哈抱著懷疑的態度,檢視夫妻倆的淨資產,發現吉姆夫妻所有的貸款都已清償完畢,淨資產高達200萬美元,每年還有股息、利息、租金可以領,確實是有本錢提早退休。


最令巴哈訝異的是,這對夫妻薪水中等,而且也沒有繼承祖產,怎麼可能攢到這麼多的財富?


錢放定存富不起來 證券保險才能有高財富


吉姆夫妻笑呵呵的說:「大多數人是先花再存,我們只是聽父母的話,先存再花。」婚後30年,他們都是每月薪水一入袋,就自動提撥一定的比例到專戶存錢及投資,這個比例從一開始的4%,後來漸漸增加到15%,「看不到的錢就花不掉」。吉姆夫妻分享他們的心得,從這個專戶出發,穩穩的步上富足之路。


巴哈從吉姆夫妻身上悟出「自動存專戶」這個簡單卻又威力驚人的道理。簡單的原因是夫妻倆採取一切自動化;驚人的威力則是來自於持之以恆的投資——投資退休帳戶、投資共同基金、投資房子。


開專戶投資真有這麼重要?安聯集團發布2011年的「全球財富報告」,這是一份範圍廣及50個國家的大規模調查,該調查依資產將全球分為3大族群:高財富國、中財富國、低財富國。


從調查結果可以發現到各國國民在金融資產的配置比例:高財富國放在存款比例相較最低,證券與保險比例最多;反之,低財富國則是將最多的金融資產放在存款,證券與保險比例微不足道(此處「證券」統計包括股票、基金、債券)。


高財富國與低財富國在金融資產配置比例上的大相逕庭,會造成什麼樣的結果呢?高財富國的人均財富是低財富國的42倍。該份調查報告同時也指出,全球有9成的金融資產掌握在2成的人口手中。據了解,美國有半數的股票市值,是由最富裕的1% 家庭所擁有。


沒錢可以投資?要學會把錢先留給自己


由此可見,平凡如吉姆夫妻能夠只靠死薪水力爭上游,加入中高資產家庭的行列,並且有能力提早退休,靠的就是年輕時向有錢人學習,儘可能的把有限資源拿去自動投資,而不只是放銀行賺利息。


我們能夠效法吉姆夫妻嗎?根據《Money錢》與Yahoo !奇摩新聞民調在今年8月合作的調查:「你每個月能從薪水挪出1萬元投資嗎?」調查結果是:僅有不到3成的人「每月都有結餘,且完全沒問題」;超過半數以上的人則是「薪水不夠用,完全不行」或是「若節衣縮食或許可以」;甚至有1成多的網友是「沒規畫或不想投資」。


中信銀個金事業總處副總黃培直對這項調查結果並不意外,因為絕大多數人的習慣,就如吉姆夫妻所說的,仍然是「先花再存」,扣掉各種必須性與非必須性的花用之後,能夠存下來投資的錢當然所剩無幾,甚至會出現負結餘。


黃培直觀察, 歡唱KTV、幾頓美食、lounge bar 小酌2杯...都不是太奢侈的享受,但是幾張千元大鈔很容易就不見了,「與其幫KTV 老闆養包廂,不如先把錢留下來給自己。」


先花再存是養別人 先存再花是養自己


每個月強迫先留1萬元給自己,若只是放銀行定存,假設平均年利率2%,10年後本利和約132萬元,20年後295萬元。若是定期定額投資共同基金,以近5年定期定額年化報酬率最優的新興亞洲為例,投資10年的累積報酬率可達155%,投資20年為553%。如果乘以本金換算,10年累積186萬元,20年則可累積1372萬元。從這裡就可以發現,跟銀行定存比較,投資越早開始、時間拉得越長,財富差距也越驚人。


每個月只是規律的拿出1萬元,選對市場投資的結果,用不著不吃不喝,20年就有機會在市區換到1間小公寓,或是攢到一筆豐厚的養老金。因此黃培植才會再度提醒:「先花再存是養別人,先存再花是養自己。」


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